Odroczone płatności to coraz popularniejsza forma płatności za zakupy, głównie w Internecie. Jak podaje firma badawcza A.T. Kearney, w 2021 roku, skorzystało z niej 62 proc. Polaków. Ale czy wiemy na czym polega ta usługa i czym się różni od karty kredytowej lub kredytu ratalnego? Odpowiedzi na 10 najciekawszych pytań znajdziesz w tym poradniku.
Odroczone płatności, nazywane też z angielska „Buy Now, Pay Later” (skrót. BNPL, po polsku „Kup teraz, zapłać później”), to specyficzny rodzaj usługi finansowej. Umożliwia klientowi dokonanie zakupu bez konieczności natychmiastowej zapłaty. Klient oczywiście musi spłacić dług – w ratach lub w całości – ale ma na to zwykle 30 dni. Ten typ rozłożenia płatności jest często oferowany przez sklepy internetowe, ale również przez banki, firmy pożyczkowe i inne instytucje finansowe.
Czym odroczone płatności różnią się od karty kredytowej?
Odroczone płatności i karty kredytowe różnią się przede wszystkim sposobem, w jaki dostarczają klientom środków finansowych.
W przypadku odroczonych płatności BNPL klient dokonuje zakupu bez natychmiastowej zapłaty, ale jest zobowiązany do spłaty długu w ratach lub w całości w późniejszym terminie. Oferowane przez sklepy internetowe i firmy finansowe odroczone płatności są często dostępne tylko dla określonych produktów lub kategorii produktów.
Karty kredytowe są oferowane przez banki i inne instytucje finansowe. Dają klientom dostęp do określonej kwoty kredytu, którą można wykorzystać do dokonywania zakupów, można także ją wypłacić w bankomacie lub przelać na inne konto z rachunku karty. Klienci mają możliwość do spłacenia kredytu w tzw. okresie bezodsetkowym, który wynosi przeważnie do 54 dni. Po upłynięciu tego okresu operator karty naliczy odsetki. Kredyt z karty kredytowej można także spłacić w ratach (wtedy odsetki są niższe).
Mówiąc w skrócie: odroczone płatności są przeznaczone dla konkretnego zakupu, zazwyczaj z niskim oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty niż karty kredytowe. Karty kredytowe są natomiast instrumentem bardziej elastycznym, który umożliwia dokonywanie płatności w różnych miejscach.
Jakie są podobieństwa między tymi produktami?
Odroczone płatności i karty kredytowe mają kilka podobieństw:
- Oba produkty pozwalają klientom na dokonywanie zakupów bez natychmiastowej zapłaty, co oznacza, że klienci mogą kupować teraz i zapłacić później.
- Oba produkty wymagają spłaty długu w określonym terminie, jednorazowo w całości lub w ratach.
- Oba produkty mogą być oferowane przez banki i inne instytucje finansowe.
- Oba produkty generują przychody dla firm oferujących je poprzez oprocentowanie i inne opłaty.
- Oba produkty mogą wpływać na historię kredytową klienta, dlatego ważne jest terminowe spłacanie zobowiązań.
Należy jednak pamiętać, że istnieją również znaczne różnice między odroczonymi płatnościami i kartami kredytowymi, które warto brać pod uwagę przy podjęciu decyzji o wyborze formy finansowania zakupy.
Co się bardziej opłaca – karta kredytowa czy odroczone płatności?
To, co się bardziej opłaca, zależy od indywidualnych potrzeb i preferencji klienta oraz od warunków oferowanych przez poszczególne produkty.
Karty kredytowe są bardziej opłacalne dla osób, które planują dokonywać dużo zakupów na kredyt, ponieważ pozwalają one na dostęp do większej kwoty kredytu i mogą oferować lepsze warunki spłaty – na zwrot pożyczonej kwoty bez odsetek klient ma dłuższy okres. Na przykład w przypadku karty Credit Agricole Gold jest to do aż 56 dni, tymczasem płatności odroczone dają klientowi na zwrot zwykle od 21 do 30 dni. Karty kredytowe również oferują różnego rodzaju programy lojalnościowe, które pozwalają zbierać punkty za zakupy i uzyskiwać na tej podstawie dodatkowe rabaty.
Odroczone płatności mogą być natomiast bardziej opłacalne dla osób, które chcą dokonać jednorazowego zakupu i nie potrzebują długiego okresu na spłatę. Korzystanie z tej formy płatności zwykle jest tańsze niż karta kredytowa, ale warto pamiętać, że odroczone płatności są dostępne tylko dla określonych produktów lub kategorii produktów, więc nie są tak uniwersalne jak karta kredytowa.
Główną zaletą karty kredytowej jest raz przyznany limit, który możemy zmieniać według potrzeb i zdolności kredytowej co umożliwia dokonywanie częstych zakupów bez potrzeby dodatkowych formalności. Dla przykładu minimalny limit dla karty Credit Agricole Silver to 2 000 zł a maksymalny 10 000 zł, natomiast dla karty Credit Agricole Gold odpowiednio od 10 000 zł do nawet 50 000 zł. Klient spłacając zadłużenie w całości, bądź jego część, od nowa może korzystać z przyznanego wcześniej limitu. Dodatkowo zakupy opłacane kartą chronione są darmową usługą Chargeback, której nie trzeba aktywować. Można z niej skorzystać w przypadku problemów z zakupem towarów lub usług i w prosty sposób odzyskać pieniądze.
Które rozwiązanie jest korzystniejsze cenowo?
Odroczone płatności i karty kredytowe mogą mieć różne opłaty i koszty związane z ich używaniem, dlatego trudno jednoznacznie określić, które rozwiązanie jest korzystniejsze cenowo.
Zarówno odroczone płatności, jak i karty kredytowe oferują klientom okres bezodsetkowy, w czasie którego można zwrócić dokładnie tyle ile się pożyczyło. Po tym okresie w obu przypadkach naliczane są odsetki. Odroczone płatności oferują zwykle niższe oprocentowanie niż karty kredytowe, co oznacza, że koszt spłaty długu jest niższy.
Karty kredytowe z kolei mają wyższe oprocentowanie niż odroczone płatności, co oznacza, że koszt spłaty długu jest wyższy. Klienci ponoszą również pewne opłaty za użytkowanie karty (opłaty roczne lub opłaty za transakcje). Trzeba jednak zaznaczyć, że podobne opłaty naliczają również niektórzy operatorzy odroczonych płatności.
Przed podjęciem decyzji o wyborze warto dokładnie przeanalizować warunki finansowe oferowane przez poszczególne produkty, takie jak oprocentowanie, opłaty, okres spłaty, itp. i porównać je z własnymi potrzebami i możliwościami finansowymi.
Czym się różnią płatności odroczone od kredytów ratalnych?
Płatności odroczone i kredyty ratalne różnią się przede wszystkim w sposobie, w jaki są udzielane i wykorzystywane.
Płatności odroczone typu BNPL są rodzajem usługi, która pozwala klientom na dokonywanie zakupów bez natychmiastowej zapłaty, ale zobowiązuje ich do spłaty długu w ratach lub w całości w późniejszym terminie. Usługa ta jest oferowana głównie przez sklepy internetowe i firmy finansowe, a dostępność jest często ograniczona do określonych produktów lub kategorii produktów.
Kredyty ratalne natomiast, to pożyczki udzielane przez banki lub inne instytucje finansowe, które pozwalają klientom na uzyskanie pieniędzy na określony cel, a następnie spłacanie ich w ratach lub w całości w późniejszym terminie. Kredyty ratalne są często dostępne dla różnych celów, takich jak zakupy, remonty, wyjazdy itp. Kwoty kredytu ratalnego mogą być zwykle znacznie wyższe, niż w przypadku odroczonych płatności.
Odroczone płatności są przeznaczone dla konkretnego zakupu, zazwyczaj z niskim oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty niż kredyty ratalne, które są przeznaczone na różne cele i mogą mieć wyższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Kwota odroczonej płatności najczęściej nie przekracza 2000 zł.
Na jaki okres można odroczyć płatność w przypadku rozwiązania „Kup teraz, zapłać później” (BNPL), a jaki jest to okres w przypadku karty kredytowej?
W przypadku BNPL bezodsetkowy okres odroczenia płatności wynosi najczęściej od 21 do 30 dni, choć zdarzają się okresy dłuższe (np. jeśli klient skorzysta z określonej aplikacji mobilnej, to może wydłużyć okres odroczenia do 45 dni). Jeśli klient nie jest w stanie spłacić odroczonej płatności w okresie bezodsetkowym, może rozłożyć spłatę na 3 do 6 rat (wtedy spłata już nie będzie jednak darmowa).
Jeżeli chodzi o karty kredytowe, okres bezodsetkowy wynosi zwykle do około dwóch miesięcy (w przypadku karty kredytowej Credit Agricole Gold jest to 56 dni). W tym okresie można spłacić dokładnie taką kwotę, jaką się pożyczyło. Po przekroczeniu tego terminu operator karty nalicza odsetki. W większości przypadków kwotę zadłużenia z karty można rozłożyć na raty – w Credit Agricole nawet na 24 miesiące.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać odroczoną płatność?
Warunki, które trzeba spełnić, aby uzyskać odroczoną płatność, mogą się różnić w zależności od oferty poszczególnych firm. Poniżej przedstawiamy niektóre z najczęściej wymaganych warunków:
Wiek: Większość firm wymaga, aby osoba ubiegająca się o odroczoną płatność była pełnoletnia.
Dokumenty tożsamości: Firmy mogą wymagać od klienta podania numeru dowodu osobistego w celu potwierdzenia jego tożsamości (nie jest konieczne okazywanie ani skanowanie dowodu).
Adres e-mail i numer telefonu: Firmy mogą wymagać od klienta podania adresu e-mail i numeru telefonu w celu komunikacji oraz weryfikacji jego tożsamości.
Wymagana jest również zgoda na przetwarzanie danych osobowych.
W niektórych przypadkach dodatkowo badana jest wiarygodność kredytowa klienta w zewnętrznych bazach danych, np. BIK. Warto dokładnie przeanalizować warunki oferowane przez poszczególne firmy, w celu wyboru najlepszej opcji dla własnych potrzeb i możliwości finansowych.
W jakich sklepach najczęściej klienci korzystają z odroczonych płatności?
Odroczone płatności są coraz bardziej popularnym rozwiązaniem w Polsce i coraz więcej sklepów je oferuje. W niektórych sklepach odroczone płatności są jedynym dostępnym sposobem na kupowania na raty.
Najczęściej taką usługę oferują sklepy z elektroniką, meblami, odzieżą czy też z artykułami sportowymi. Również wiele sklepów internetowych oferuje tą opcję, w tym sklepy z nowoczesnymi technologiami czy też z artykułami dla dzieci.
Czy korzystanie z BNPL wpływa na zdolność kredytową klienta?
Produkty typu BNPL mają różne warunki odpłatności, jednak najczęściej pierwszy okres odroczenia jest darmowy – co oznacza, że jeśli klient spłaci zakup w umówionym terminie, to nie zapłaci za to żadnych odsetek. Kredyt nieodpłatny nie jest uważany za kredyt konsumencki, jednak przyjmuje się, że płatności odroczone zasadniczo udzielane są w Polsce na podstawie przepisów o kredytach konsumenckich (wpływają na to ich niektóre parametry, takie jak możliwość pobierania odsetek lub prowizji w przypadku nieuregulowania przez klienta należności w pierwszym okresie). Wiąże się to ze szczególnymi wymogami informacyjnymi dla klientów, a także limitem maksymalnych odsetek i kosztów pozaodsetkowych.
W tych przypadkach, w których płatności odroczone są uznawane za formę kredytu, korzystanie z tej usługi wpływa na ocenę zdolności kredytowej klienta. Fakt korzystania z BNPL może być także odnotowywany w Biurze Informacji Kredytowej i w ten sposób zostawia ślad w historii kredytowej. Jeśli klient regularnie i terminowo spłaca swoje raty BNPL, to jego historia kredytowa jest dobra, co może pozytywnie wpłynąć na jego zdolność kredytową. Jeśli jednak klient ma trudności ze spłatą zobowiązań, to może to negatywnie wpłynąć na jego zdolność kredytową.
Czy bank Credit Agricole oferuje odroczone płatności?
Odroczone płatności najczęściej oferowane są przez sklepy internetowe i firmy finansowe, a nie przez banki. Jednak, banki mogą mieć w swojej ofercie produkty, które pozwalają na rozłożenie kosztów zakupów na raty, chociaż nie jest to dokładnie to samo co odroczone płatności, czyli „Kup teraz, zapłać później” (BNPL).
Credit Agricole uważnie obserwuje rynek, jednak w chwili obecnej nie oferuje takiej usługi. Nasi klienci mogą skorzystać z innych form odroczenia płatności za zakupy, takich jak: kredyty konsumenckie, kredyty ratalne, karty kredytowe itp.
