Samodzielne liczenie pieniędzy na lokacie w banku nie jest łatwe. Ale wcale nie trzeba ekspertem, żeby sobie z tym poradzić. W Credit Agricole z pomocą przychodzi kalkulator oszczędności. Wystarczy wpisać kilka liczb, a on poda nam kwotę, którą uzbieramy na lokacie.

Obliczanie odsetek na lokacie nie wszystkim przychodzi z łatwością. Zwłaszcza, gdy w grę wchodzi procent składany – rzecz w zasadzie nie do ogarnięcia dla zwykłych śmiertelników. Jak się w tym połapać? Już wyjaśniamy.

Zrozumieć procenty

Banki kuszą w reklamach wysokim oprocentowaniem. Wielkie cyfry na plakatach puszą się i rozpychają, by zwrócić uwagę klientów. Jednak warto wiedzieć, że zwykle jest to tzw. „oprocentowanie nominalne” – czyli takie, które oblicza się w skali 12 miesięcy. Ale lokatę nie zawsze zakłada się na taki okres. Najczęściej najwyżej oprocnetowane lokaty w bankach trwają trzy lub sześć miesięcy. Biorąc to pod uwagę, można uniknąć rozczarowania po zakończeniu lokaty.

Przy oprocentowaniu nominalnym na poziomie 6 proc. lokata roczna przyniesie 6 proc. zysku. W przypadku lokaty sześciomiesięcznej, zysk wyniesie  3 proc. (a dla lokaty trzymiesięcznej  – 1,5 proc., ponieważ okres oszczędzania jest krótszy. Należy jednak pamiętać, że od naliczonych odsetek zostanie pobrany 19% podatek od zysków kapitałowych, co dodatkowo zmniejszy finalną kwotę odsetek.

Czym jest kapitalizacja

Zakładając lokatę warto zapoznać się także z pojęciem „kapitalizacji odsetek”. Tego trudnego słowa nie należy mylić z kapitalizmem, choć i tu i tu pieniądze odgrywają ważną rolę. Kapitalizacja to po prostu moment, w którym bank nalicza klientowi odsetki. Może mieć to miejsce na zakończenie lokaty i wtedy łatwo policzyć pełną kwotę, którą dostaniemy. Sprawa robi się trudniejsza, gdy bank dolicza odsetki okresowo w trakcie trwania lokaty, np. co kwartał. To bardzo dobre rozwiązanie dla klienta, bo odsetki dolicza się do kwoty kapitału i po każdym okresie rozliczeniowym ta kwota jest większa. Tak właśnie działa procent składany, wykorzystywany np. w programach systematycznego oszczędzania czy na rachunkach oszczędnościowych.

Ile trwa lokata

Lokatę możemy założyć na różne okresy, standardowo od miesiąca nawet do kilku lat.I zazwyczaj najkorzystniejsze oprocentowanie mają lokaty krótkoterminowe, np. 3- lub 6-miesięczne, ponieważ banki stosują promocyjne stawki, aby przyciągnąć klientów. Dłuższe lokaty często mają niższe oprocentowanie, ale zapewniają stabilność oszczędności na dłuższy czas, co może zachęcić klientów do rozstania się z pieniędzmi na tak długo. Oczywiście to rozstanie jest umowne, zawsze możemy zerwać lokatę i pieniądze wrócą na nasze konto. Ale wtedy zazwyczaj tracimy wszystkie odsetki. Dlatego, jak się ma większą kwotę, warto ją rozbić na kilka lokat. I w sytuacji awaryjnej zerwać część z nich.

Wielu klientów docenia także rachunki oszczędnościowe. Z badań Credit Agricole wiemy, że lubimy elastyczne formy oszczędzania – nie lubimy na dłużej rozstawać się ze swoimi pieniędzmi. A tak właśnie działa taki rachunek – jest niżej oprocentowany niż lokata, można z niego wypłacić pieniądze w każdym momencie, jednak często druga i kolejna wypłata w miesiącu wiąże się z opłatą.

W określeniu idealnego dla nas sposobu oszczędzania pomoże kalkulator oszczędności. Tam podajemy, czy wpłacamy jednorazowo pieniądze, czy co miesiąc. Określamy rodzaj kapitalizacji, oprocentowanie, czas oszczędzania. Narzędzie to pokaże nam, ile pieniędzy odłożymy w każdym wariancie, a także kwotę podatku. Podatek od zysków kapitałowych jest automatycznie pobierany przez bank od naliczonych odsetek, więc nie trzeba go samodzielnie rozliczać.

RSSO

RSSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, występuje tylko przy kredytach. Nie podaje się jej przy lokatach. Powstała ona, żeby ułatwić porównywanie ofert kredytowych. Na koszt kredytu wpływa nie tylko oprocentowanie, ale i marża, okres kredytu, czy np. ubezpieczenie. RSSO uwzględnia te wszystkie czynniki.

Kalkulatory są pomocne

W sieci można znaleźć przeróżne kalkulatory. Można na nich obliczyć wysokość raty kredytu i też RSSO. Są specjalne arkusze, które pomogą zaplanować domowy budżet; pokażą koszt paliwa lub  przysłowiowej kawy na mieście czy gotowych posiłków. Warto korzystać z takich kalkulatorów, bo pomagają lepiej i bardziej świadomie zarządzać domowym budżetem.

Kalkulator oszczędności – Credit Agricole (credit-agricole.pl)