W dorosłym życiu każdy z nas niejednokrotnie musi mierzyć się z podjęciem ważnej, finansowej decyzji. Może ona dotyczyć inwestycji, oszczędności, kredytu, ubezpieczenia czy pozyskania funduszy. Nie dysponując wystarczającą wiedzą z danej dziedziny, rozsądniej jest skorzystać z doradztwa finansowego. Specjalista posiadający duże doświadczenie z zakresu finansów, śledzący zmieniające się przepisy i dostępne oferty na pewno ułatwi wybór najkorzystniejszej opcji.  

Kim jest doradca finansowy i czym się zajmuje?

Doradcę finansowego można zdefiniować na dwa sposoby. Zgodnie z dyrektywą Unii Europejskiej dotyczącą pośrednictwa finansowego – doradca finansowy to zawód. Wykonują go niezależni, niewspółpracujący z instytucją finansową profesjonaliści. Priorytetem jest dla nich przekazanie klientowi rzetelnej i merytorycznej wiedzy dotyczącej bezpieczeństwa zarządzania środkami, a także opieka nad jego majątkiem. 

Druga definicja odwołuje się do Europejskiej Federacji Doradców Finansowych i Pośredników Finansowych (FECIF). Określa ona doradcę finansowego jako różnokierunkowo wykształconego specjalistę. Prowadzi on działania mające na celu zabezpieczenie majątku klienta i zagwarantowanie mu bezpieczeństwa oraz płynności finansowej. Podejmowane czynności poparte są analizą potrzeb klienta, a ich efektem jest dobranie właściwych produktów finansowych. Nie należy przy tym mylić doradcy finansowego z pośrednikiem finansowym. Posiada on również bardziej rozbudowane kompetencje od doradcy kredytowego i kompletnie inne od doradcy inwestycyjnego, którego działalność jest dodatkowo regulowana. Wymaga zdobycia uprawnień – uzyskania licencji Komisji Nadzoru Finansowego, aby świadczyć usługi doradcze w zakresie instrumentów finansowych czy zarządzania portfelem klienta. Doradca finansowy ma prawo jedynie do omówienia zalet i wad poszczególnych produktów. 

Co więcej, FECIF umożliwia dwie formy wykonywania zawodu doradcy finansowego: doradztwo zależne i niezależne. W przypadku świadczenia usług w sposób zależny, doradca jest w większym bądź mniejszym stopniu związany z danym podmiotem finansowym, np. z bankiem. Oznacza to, że jest on zatrudniony przez konkretną instytucję finansową, która wypłaca mu stałe wynagrodzenie za jego pracę. Alternatywną opcją współpracy jest forma pośrednia, w której doradca utrzymuje się z wypłacanych prowizji ze sprzedaży produktów od jednej lub więcej instytucji, z którymi związany jest umową. 

W Polsce wykonywanie zawodu doradcy finansowego nie jest prawnie regulowane, a doradca nie odpowiada przed Komisją Nadzoru Finansowego. Świadczenie usług z zakresu doradztwa finansowego nie jest działalnością certyfikowaną, co w praktyce oznacza, że tą profesją może trudnić się każdy, kto posiada odpowiednią wiedzę i doświadczenie. Jednoczesny brak jednoznacznej definicji przekłada się na rozmycie faktycznych kompetencji doradcy finansowego. Mianem tym posługują się również pośrednicy kredytowi, doradcy inwestycyjni czy nawet opiekunowie klienta. Przy czym aktywność każdego z nich opiera się na innym modelu sprzedażowym, wiąże się z innym sposobem rozliczania honorarium i prezentuje inne spectrum usług. 

Kompetencje doradcy finansowego

Zakres świadczeń doradcy finansowego skupia się przede wszystkim na wsparciu zarówno klienta indywidualnego, jak i korporacyjnego w podjęciu najkorzystniejszej decyzji finansowej. Do jego kompetencji należy pomoc w optymalnym i bezpiecznym zrealizowaniu celów finansowych osób, które reprezentuje. Najczęściej są to kredyty, pożyczki, stworzenie indywidualnego planu finansowego, wychodzenie z długów, wybór ubezpieczenia na życie, funduszu emerytalnego czy metody inwestowania, leasingi i zarządzanie ryzykiem – zabezpieczanie kapitału. Usługi doradcze mogą również dotyczyć sprzedaży domów, działek, kupna lub zamiany nieruchomości. 

Praca doradcy finansowego w dużej mierze opiera się na stałym podnoszeniu swoich kwalifikacji i aktualizowaniu wiedzy dotyczącej ekonomii i finansów. Niezbędna jest również dobra znajomość bieżącego prawa gospodarczego i systemu podatkowego. Doradca finansowy dysponuje i przetwarza bardzo dużą ilość danych. Cechuje go zdolność analitycznego myślenia i doskonała pamięć. Jest zorientowany w sytuacji panującej na rynku. Śledzi i analizuje dynamicznie zmieniające się oferty banków i instytucji finansowych.

Czy warto skorzystać z usług doradcy finansowego?

W wielu dziedzinach swojego życia polegasz na osobach, które mają odpowiednie wykształcenie lub kompetencje do wykonywania konkretnego zawodu. Na przykład, chcąc obciąć włosy, idziesz do fryzjera, zamiast samemu chwycić za nożyczki. Podobnie sprawa wygląda w przypadku doradcy finansowego. Warto się do niego zgłosić, jeśli Twoja wiedza na dany temat jest niewystarczająca i chcesz uchronić się przed możliwością popełnienia błędu bądź przeoczenia. Nie masz czasu na dokładne śledzenie i analizowanie wszystkich dostępnych na rynku ofert lub nie czujesz się na siłach podjąć pewnych decyzji, a następnie dopełnić odpowiednich formalności. 

Doradca finansowy jest dobrze zorientowany w cenach rynkowych i warunkach udzielania kredytów, ubezpieczeń czy dodatkowego finansowania. Skorzystanie z jego usług to wielka oszczędność czasu. Często jest on w stanie od ręki udzielić szczegółowych informacji na intersujący Cię temat lub łatwiej może wejść w posiadanie konkretnych danych poprzez rozbudowaną sieć kontaktów. Potrafi również rozwiać nasuwające się wątpliwości poprzez wyjaśnienie niezrozumiale brzmiących kwestii lub nieścisłości występujących w dokumentach. Umie wskazać prawne kruczki lub istotne zależności pomiędzy dostępnymi możliwościami. Po stronie doradcy finansowego jest też przygotowanie odpowiednich zestawień i kalkulacji, a także zadbanie o kwestie formalne. 

Doradca finansowy powinien wychwycić wszystko to, co wielu mogłoby przeoczyć, a co ma duże znaczenie dla bezpieczeństwa finansowego. Jest on też lepiej od klienta przygotowany do negocjacji z daną instytucją i może zapewnić korzystniejsze warunki umowy. Ponadto jego pomoc pozwala na redukcję stresu związanego z różnymi nieoczekiwanymi sytuacjami, jakie mogą po drodze wystąpić. Dba o komfort i spokój psychiczny klienta. 

Na co zwrócić uwagę przy wyborze doradcy finansowego?

Usługi doradztwa finansowego są bezpłatne dla konsumenta tylko wtedy, gdy wynagrodzenie doradcy, w postaci prowizji lub stałej pensji, wypłacają mu instytucje finansowe. Stawia go to w pozycji bardziej pośrednika niż niezależnego specjalisty. Bezstronny ekspert pobiera opłaty wyłącznie od swoich klientów. W pierwszym przypadku istnieje możliwość przedłożenia własnego interesu ponad korzyść klienta. Doradca może rekomendować wybór oferty zapewniającej mu otrzymanie najwyższej prowizji, a ta może nie iść w parze z najkorzystniejszą dla klienta opcją. Jednak trzeba pamiętać, że w dużej mierze doradca finansowy zdobywa nowych klientów z polecenia bądź na podstawie pozytywnych opinii zostawionych w internecie. Co oznacza, że cały czas musi pracować na swój wizerunek i renomę. Nie może więc pozwolić sobie na potknięcia. 

Dlatego przy wyborze doradcy finansowego dobrze jest zweryfikować opnie o nim w sieci. Sprawdzić zakres kompetencji i główną specjalizację, doświadczenie (ile lat pracuje w tym zawodzie), renomę, jaką się cieszy, i czy jest to jego pełnoetatowe zajęcie. Warto jest zdecydować się na eksperta, który współpracuje z wieloma instytucjami i może zaoferować różne rozwiązania. Profesjonalny doradca zaczyna pracę od dogłębnej analizy potrzeb i możliwości klienta. Na tej podstawie rekomenduje określone produkty, a następnie omawia wady i zalety poszczególnych rozwiązań. Nie forsuje na siłę konkretnego produktu, daje czas do zastanowienia się i rozpatruje różne scenariusze związane z proponowanymi możliwościami.

Źródła:

• https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/doradca-finansowy-czym-sie-zajmuje-i-jak-nim-zostac/kzlbx2y
• https://www.najlepszekonto.pl/doradca-finansowy-kim-jest-i-czym-sie-zajmuje
• https://bankionline.com.pl/doradztwo-finansowe-plusy-i-minusy-czy-warto-miec-doradce-finansowego/