Zwykle nikt nie interesuje się kredytem dopóki go nie potrzebuje. A gdy już potrzebuje, to nie wie w jaki sposób wybrać najbardziej korzystny dla siebie. Dla początkujących zainteresowanych, oraz tych mniej początkujących bądź mniej zainteresowanych stworzyliśmy krótkie Kredytowe abeCAdło.
Kredyt a Pożyczka, a co to za różnica?
Czy zastanawialiście się kiedyś nad tym dlaczego niektórzy oferują pożyczki, a inni kredyty? Jaka jest różnica? Na pierwszy rzut oka przecież polega to na tym samym: dostajemy pieniądze, a potem trzeba je oddać.
Jednak różnica istnieje. Pożyczyć możemy nie tylko pieniądze, ale również inne przedmioty, a na kredyt bierzemy tylko gotówkę. Dodatkowo kredytu udzielić może tylko bank, a pożyczkę dostaniemy nie tylko w banku, ale też w innych instytucjach finansowych. Przy kredycie podanie celu na jaki potrzebujemy gotówkę jest obowiązkowe, a w pożyczce nie. Czy już czujecie różnicę? W razie czego zawsze możecie sięgnąć po więcej informacji na stronie KNF.
Dlaczego lepiej w banku?
Obecnie istnieje wiele instytucji pożyczkowych obiecujących kasę za darmo, na dowód i bez BIK. Jednak jak wiecie diabeł tkwi w szczegółach. Jak nie spłacicie w terminie to kredyt nagle bardzo podrożeje 😉 Jak bardzo? O 100% lub 1000% to zależy od instytucji. Można skorzystać również z oferty SKOKów, gdzie nie jesteś klientem, a członkiem kasy oszczędnościowo – kredytowej. Za dopisanie do listy członków trzeba oczywiście wnieść wpisowe. Kwota jest różna, czasem po zakończeniu spłaty kredytu można całość lub część z niej odzyskać.
Dlaczego warto w banku? Kredyt w banku to bezpieczeństwo. Taki kredyt regulowany jest przez ustawę o kredycie konsumenckim, w której są określone wszystkie prawa i obowiązki nałożone na kredytodawców i kredytobiorców. W ustawie są zapisy mówiące o maksymalnych kosztach jakie może ponieść klient, ograniczając tym samym lichwiarskie warunki na jakich pożyczają inne firmy. Oprocentowanie kredytu branego w banku nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych.
Ile wynoszą takie odsetki? Jest to suma stopy referencyjnej (ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej i publikowanej przez Narodowy Bank Polski) i 3,5%. Obecnie stopa referencyjna wynosi 1,5%, co daje nam, że maksymalne odsetki mogą wynieść 10%. Jeśli ktoś proponuje wam więcej strzeżcie się!
Co o kredycie wiedzieć wypada?
Oprocentowanie są to odsetki jakie klient płaci za korzystanie z pożyczonej kwoty. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne, warto zwrócić na to uwagę przy podpisywaniu umowy. Oprocentowanie zmienne zwykle jest zależne od stawki WIBOR oraz stałej marży jaką bank nakłada (np. WIBOR 3M + 3,5%).
WIBOR jest to wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym (czyli stawka po jakiej bank pożyczają środki same sobie). Stawka ta ogłaszana jest codziennie (w dni robocze) o godzinie 11.00. Oprocentowanie stałe jak sama nazwa wskazuje nie zmienia się w trakcie trwania kredytu, a co za tym idzie zawsze wiesz ile zapłacisz nawet przy długoletnich kredytach.
Pamiętacie jak wcześniej wspominałam o maksymalnym oprocentowaniu? A co się dzieje jak Rada Polityki Pieniężnej zmieni stopę referencyjną na niższą, a ty brałeś kredy kiedy wynosiła więcej i podpisałeś umowę na stopie stałej? Nie masz się co martwić, bank obniży ci oprocentowanie i przeliczy jeszcze raz twój kredyt, a twoja rata będzie niższa.
Prowizja jest to procent jaki bank pobiera za udzielenie kredytu, w tym są koszty związane z zawarciem umowy. Różnie jest traktowana w bankach, może być wymagana jako płatność z góry i to w gotówce lub może być odciągana od kwoty środków udostępnianych dla klienta. Czyli wnioskując o 5 tysięcy dostaniemy np. 4,5 tys. a reszta kwoty idzie na opłatę prowizji. Prowizja może być również, tak jak w Credit Agricole doliczona do kwoty kredytu i rozłożona w ratach, w taki sposób nie musisz się martwić, że dostaniesz mniej środków lub będziesz musiał zapłacić prowizję z góry.
Kredyt w placówce, czy przez internet?
Ostatnio świat zmienia się nie do poznania i coraz częściej mamy możliwość zrobienia czegoś bez wychodzenia z domu. Czym różni się umowa kredytu podpisana online od tej, którą otrzymamy w placówce banku? Można powiedzieć, że niczym. Jeśli śpieszysz się, a nie masz możliwości podjechać do placówki to idealnym rozwiązaniem będzie skorzystanie z oferty Kliknij po kredyt lub innej możliwości złożenia wniosku przez Internet albo telefon. Jeśli wniosek zostanie zaakceptowany, możemy otrzymać upragnioną gotówkę w kilka minut. W placówce możemy jednak porozmawiać o ofercie, przedstawić więcej dokumentów pozwalających na ocenę naszej zdolności kredytowej oraz zaciągnąć zobowiązanie ze współkredytobiorcą – co jest wciąż jeszcze trudne w przypadku zawierania umów przez Internet.
Ubezpieczenie kredytu – czy zawsze potrzebne?
Ubezpieczenia to zabezpieczenie dla ciebie, ale nie tylko! Również dla twoich bliskich. W sytuacji nieprzewidzianej sytuacji bank zabezpiecza spłatę kredytu. Nie musisz martwić się, że Twoja rodzina zostanie z długiem. Od czego dokładnie chroni ubezpieczenie możesz sprawdzić w OWU – ogólnych warunkach ubezpieczenia. Warto pomyśleć o przyszłości, ale z głową. Sprawdź czy ubezpieczenie obejmuję spłatę całości kredytu i w jakich sytuacjach obowiązuje. Warto też porównać oferty kredytu z i bez ubezpieczenia, często zakup powoduje obniżenie oprocentowania i prowizji kredytu, w Credit Agricole to standard.
RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – to faktyczne koszty jakie poniesiemy, warto je znać. Ale o tym już pisaliśmy w oddzielnym artykule, który znajdziecie tutaj.
Są jeszcze takie skróty jak CKK i CKDZ. CKK – całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów jakie zapłacimy za nasz kredyt. CKDZ – całkowita kwota do zapłaty to kwota środków jakie dostajemy z kredytu oraz CKK.
Pamiętajcie również, że w każdej chwili można nadpłacić część kredytu lub spłacić go całkowicie przed czasem. W niektórych bankach jest pobierana od tego prowizja. W Credit Agricole podczas podpisywania umowy możesz wybrać czy chcesz skrócić kredyt o nadpłacone środki czy zmniejszyć kwotę pozostałych rat. Należy zwrócić uwagę czy w umowie są dwa rachunki do spłat, jeden do spłat rat a drugi do nadpłat. Warto o tym wiedzieć, aby szybciej można było rozliczyć kredyt. Nie musisz sam obliczać ile jeszcze zostało, zadzwoń lub przyjdź do placówki, doradca zrobi to za Ciebie.
Mam nadzieję, że chociaż częściowo przybliżyłam Wam tematykę kredytu. Nie taki on straszny jak go malują.