Polacy masowo nadpłacają swoje kredyty mieszkaniowe. W 2022 r. przeznaczyli na ten cel łącznie aż 52,4 mld złotych, czyli ponad dwa razy więcej niż rok wcześniej. Sprawdź, co warto wiedzieć o nadpłacaniu zobowiązań lub wcześniejszej spłacie kredytu.
Każdy, kto ma kredyt hipoteczny, może jeszcze przed wyznaczonym w umowie terminem całkowicie go spłacić bądź nadpłacić częściowo. Niektórzy decydują się na regularne przelewanie kwot na ten cel, inni z kolei podejmują ten krok w momencie przypływu dodatkowej gotówki. Dobrze jednak wiedzieć, z jakimi formalnościami i kosztami się to wiąże.
Czy warto nadpłacać kredyt?
Nie ulega wątpliwości, że to dobry sposób na lokowanie środków w czasach wysokich stóp procentowych. To za ich sprawą raty kredytów znacząco wzrosły i stały się bardziej odczuwalne. Nadpłacając kredyt, możemy sami wybrać, czy wolimy skrócić okres kredytowania, czy raczej obniżyć wysokość rat. Zarówno jedna, jak i druga opcja pozwoli nieco odciążyć domowy budżet – pierwsza w dalszej perspektywie czasowej, druga: natychmiastowo.
Warto pamiętać, że nadpłata pokrywa wyłącznie raty kapitałowe w kredycie. Może to pozwolić zaoszczędzić znaczną sumę, ponieważ w kolejnych miesiącach odsetki będą naliczane od niższej kwoty pozostającej do spłaty. Aby jednak tak się stało, na nadpłacanym kredycie nie może być żadnych zaległości.
Jak nadpłacić kredyt?
Nadpłacanie kredytu to po prostu przelewanie na rachunek kredytowy wyższych kwot niż te wyznaczone w harmonogramie. W nowszych umowach (w niektórych bankach, np. w Credit Agricole) mamy w umowie wskazany oddzielny rachunek do częściowych lub całkowitych spłat kredytu przed terminem. W tym przypadku każda kwota wpłacona na ten rachunek będzie z automatu powodować spłatę kapitału kredytu i zmniejszenie wysokości raty kredytu, przy niezmienionym okresie spłaty. Jeśli chcemy zostawić sobie ratę na niezmienionym poziomie a skrócić okres spłaty kredytu, wówczas musimy o tym poinformować bank. W przypadku starszych umów kredytowych wraz z przelaniem pieniędzy na rachunek kredytu należy wydać bankowi dyspozycję, aby zaksięgował środki przekraczające wysokość raty na spłatę kapitału kredytu. Jednocześnie trzeba będzie powiedzieć jakiej zmiany oczekujemy na kredycie – czy obniżamy wysokość raty i zostawiamy okres spłaty bez zmian, czy wysokość raty ma zostać bez zmian, a skróceniu ulegnie okres spłaty.
W zależności od banku kredyt można nadpłacić w aplikacji mobilnej, bankowości elektronicznej, w placówce banku lub przez kontakt z infolinią. Po wykonaniu transakcji otrzymamy informację o nowym harmonogramie.
Kiedy można nadpłacić kredyt hipoteczny?
Każdy może nadpłacić swój kredyt w dowolnym momencie trwania umowy. Wyjątkiem jest jednak Bezpieczny Kredyt 2%. Korzystający z programu nie mogą tego zrobić przez pierwsze trzy lata trwania umowy.
Ile kosztuje całkowite spłacenie kredytu hipotecznego przez terminem?
Wcześniejsza całkowita lub częściowa spłata kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Jeśli nasz kredyt został podpisany przed 22 lipca 2017 roku, to warto sprawdzić czy będziemy musieli zapłacić dodatkową prowizję od nadpłacanej kwoty. Jej wysokość jest ustalona w Tabeli Opłat i Prowizji poszczególnych banków lub bezpośrednio w umowie kredytu. W przypadku kredytów zaciągniętych po 22 lipca 2017 r. ze zmienną stopą procentową bank może naliczyć dodatkową rekompensatę za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu tylko w okresie pierwszych 36 miesięcy. W przypadku kredytów z oprocentowaniem okresowo stałym, bank może po pobierać rekompensatę za wcześniejszą spłatę w całym okresie, w jakim obowiązuje oprocentowanie stałe.
Warto również pamiętać, że jeśli zaciągnęliśmy kredyt po 22 lipca 2017 roku i zapłaciliśmy bankowi prowizję za udzielenia tego kredytu, to nadpłacając kredyt możemy liczyć na częściowy, proporcjonalny zwrot tej prowizji. Obejmuje on okres od całkowitej spłaty do ostatniej raty wyznaczonej w pierwotnej umowie.
Część klientów decyduje się także na ubezpieczenie kredytu. Czy w przypadku wcześniejszej spłaty jest ono zwracane? Wiele zależy od tego, jak bank pobiera należność. Jeżeli była ona pobrana z góry, możemy otrzymać zwrot kwoty za niewykorzystany czas. Natomiast jeżeli opłata jest doliczana do comiesięcznej raty, obowiązek jej spłacania kończy się wraz ze spłaceniem kredytu.
Czy całkowita spłata kredytu się opłaca?
Przy obecnej inflacji oraz wysokich stopach procentowych wcześniejsza spłata kredytu może być dobrym pomysłem. Przede wszystkim: oszczędzamy na odsetkach. Choć nie obliczymy ze stuprocentowym prawdopodobieństwem zaoszczędzonej kwoty (nie wiadomo przecież, jak będą kształtować się stopy procentowe w przyszłości), to pozbywamy się długoterminowego zobowiązania.
W ubiegłym roku Polacy na niespotykaną dotychczas skalę nadpłacili bądź spłacili przed terminem swoje kredyty mieszkaniowe. Na tę sytuację duży wpływ mogły mieć wakacje kredytowe, które wielu ludziom pozwoliły zaoszczędzić pewną kwotę i umożliwiły nadpłatę kapitału. Nie ulega wątpliwości, że ten sposób lokowania środków staje się coraz popularniejszy.
