Nie ma wątpliwości, że żyjemy obecnie w zwariowanych czasach. Najpierw pandemia, lockdowny, a teraz wojna, rosnące stopy procentowe i galopująca inflacja… To wszystko sprawia, że wiele osób czuje się niepewnie i brakuje im poczucia bezpieczeństwa, zwłaszcza gdy chodzi o domowy budżet. Jak temu zaradzić?

Jak podaje Główny Urząd Statystyczny, w marcu br. ceny towarów i usług konsumpcyjnych wzrosły o 11,0 proc. w porównaniu do marca zeszłego roku. To najwyższy poziom inflacji od 21 lat. I niestety, mimo wprowadzonych przez rząd „tarczy antyinflacyjnych” to nie koniec wzrostu inflacji. Zdaniem Jakuba Borowskiego, Głównego Ekonomisty Credit Agricole, wyraźnego spadku inflacji możemy oczekiwać dopiero w 2023 r.

Z inflacją próbuje walczyć Rada Polityki Pieniężnej. Kluczowym narzędziem, jakim dysponuje, jest kształtowanie poziomu stóp procentowych. Zasada działania tego narzędzia jest prosta: kiedy stopy procentowe rosną, pożyczanie kapitału staje się droższe, co ogranicza inwestycje i konsumpcję finansowane kredytem. Ponadto podwyżki stóp oddziałują w kierunku zwiększenia oprocentowania depozytów, co zachęca gospodarstwa domowe do oszczędzania. W konsekwencji w gospodarce obniża się popyt, a wraz z nim inflacja. Dlatego często podwyżki stóp procentowych porównuje się do „studzenia” gospodarki.

Inflacja a wysokość rat kredytów

Od października 2021 r. RPP już siedmiokrotnie podwyższała poziom stóp procentowych, jednak nie doprowadziły one jeszcze do spadku inflacji. Dlatego potrzebne będą kolejne podwyżki. To niestety niedobra wiadomość dla kredytobiorców. Głównym kosztem kredytu jest bowiem oprocentowanie, na którego wysokość wpływ ma marża banku (zazwyczaj o stałej wysokości) oraz zmienny WIBOR(R) – najczęściej WIBOR(R) 3M. Wysokość tego wskaźnika uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej NBP. Jeśli zatem jej poziom wzrasta, rośnie również WIBOR(R) 3M, a wraz z nim oprocentowanie kredytów.

Po marcowej podwyżce stóp WIBOR(R) 3M osiągnął poziom 4,90 proc., podczas gdy jeszcze we wrześniu wynosił 0,24 proc. Nietrudno więc obliczyć, jak zmieniła się wysokość rat kredytowych w wyniku podwyższenia stóp procentowych. Przykładowo, przy kredycie 330 000 zł na okres 25 lat i stałej marży 2,30 proc., miesięczna rata kredytu wzrosła w marcu do 2 169 zł, choć jeszcze we wrześniu (przed podwyżkami stóp) wynosiła 1 487 zł. Różnica to 682 zł. Po zsumowaniu wszystkich podwyżek stóp procentowych w 2021 i 2022 roku, okazuje się, że kredytobiorca może płacić nawet o 40-50 proc. większą ratę kredytu, niż w czasie pandemii. 

Stałe oprocentowanie – gwarancja stałej raty

W tym kontekście warto pamiętać, że na polskim rynku istnieją dwa rodzaje oprocentowania kredytów: stałe – utrzymujące tę samą wartość przez czas uzgodniony umowie, i zmienne, którego wysokość może się wahać w zależności od czynników zewnętrznych, takich jak zmiana stóp procentowych. 

Zaletą kredytu o stałej stopie procentowej jest jego stabilność i przewidywalność. Raz ustalona wysokość oprocentowania nie zmienia się przez cały ustalony z bankiem okres. Niezależnie od tego, co się będzie działo w gospodarce i niezależnie od tego, ile razy jeszcze Rada Polityki Pieniężnej podwyższy stopy procentowe, u nas wysokość raty się nie zmieni. Dzięki temu oczywiście od razu znana jest całkowita kwota, jaką trzeba oddać bankowi i nigdy nie będzie tu żadnych niespodzianek.

W Credit Agricole gwarancja stałej raty w całym okresie kredytowania dotyczy wszystkich kredytów gotówkowych i ratalnych, kredytów konsolidacyjnych, a także spłaty ratalnej zadłużenia karty kredytowej. W przypadku kredytów hipotecznych okres stałego oprocentowania w naszym banku może zostać określony maksymalnie na siedem lat. 

Oczywiście podstawą do zaciągnięcia każdego kredytu jest zdolność kredytowa – bank musi upewnić się, czy klient będzie w stanie spłacać zaciągnięty kredyt. W przypadku kredytu ze stałą stopą bank w tym badaniu nie musi uwzględniać dodatkowego czynnika czyli zarezerwowania części dochodów klienta na ewentualne wzrosty rat kredytowych. Drugim kluczowym warunkiem utrzymania stałej raty jest spłacanie kredytu zgodnie z harmonogramem, bez żadnych opóźnień i zaległości. 

W Credit Agricole klienci mogą wnioskować o kredyty gotówkowe na kwotę od 2 do 150 tys. zł i rozłożyć ich spłatę na maksymalnie 120 rat – czyli 10 lat. W przypadku kredytów konsolidacyjnych maksymalna kwota wynosi  150 tys. zł, a okres spłaty 120 rat. 

Więcej informacji na temat gwarancji stałej raty w Credit Agricole można znaleźć na stronie internetowej: www.credit-agricole.pl/gwarancja-stalej-raty