Ostatnio wiele się mówi o tzw. wakacjach kredytowych. Ten sposób nazywania chwilowej przerwy w spłacie kredytu nie jest najlepszym określeniem w aktualnej sytuacji. Co więcej, nie każdy z nas jest świadomy, jaki wpływ na nasz budżet ma zawieszenie spłaty raty.

Czym są wakacje kredytowe

Zawieszenie spłaty raty, tzw. wakacje kredytowe, zwykle kojarzą się z kredytami hipotecznymi i są dostępne już od wielu lat na rynku. Często są one już przewidziane w umowie kredytowej i klient nie musi podpisywać aneksu do umowy, aby z nich skorzystać. Można by się zastanawiać, dlaczego akurat w kredytach hipotecznych to rozwiązanie jest najczęściej spotykane. Zapewne chodzi o wysokość raty i realną jednorazową ulgę dla budżetu w danym miesiącu, w roku.

COVID-19 zawiesił spłaty

O wakacjach kredytowych mówi się głośno od wybuchu epidemii COVID-19. Eksperci apelują jednak, żeby nie nazywać w ten sposób zawieszenia spłaty rat kredytu. Argumentów jest kilka. Sytuacja gospodarstw domowych daleka jest od tej, którą kojarzymy z wakacjami. A klienci nie sięgają po to rozwiązanie, aby miesięczną ratę przeznaczyć na przyjemności – tylko dlatego, że w wyniku epidemii mają trudności w spłacie zobowiązania. Ponadto same zasady korzystania z tej możliwości są inne i dotyczą także kredytów konsumenckich (np. gotówkowych), co wcześniej nie było takie powszechne.  

O czym warto wiedzieć

Bez względu na to, czy korzystamy z wakacji kredytowych, czy chcemy zawiesić spłatę rat z powodu COVID-19, czy jakiegokolwiek innego, sprawdźmy, na jakich zasadach nasz bank zawiesza spłatę. 

• Czy zawieszenie spłaty kredytu jest bezpłatne? Innymi słowy czy bank pobiera prowizję.
• Czy i jak zawieszenie spłaty wpłynie na całkowity koszt kredytu? Inaczej mówiąc, warto wiedzieć, czy zawieszenie spłaty zwiększy moje zadłużenie.
• Czy w okresie zawieszenia muszę wpłacać jakieś pieniądze? Czy zawieszenie zwiększy liczbę rat, którą muszę wpłacić do banku?

Banki stosują różne modele zawieszenia spłat:

1. Zawieszenie całej raty – w okresie zawieszenia spłaty, klient nie płaci nic. Bank nie wydłuża okresu kredytowania o miesiące zawieszenia – klient ma tyle samo czasu na spłatę całego zobowiązania (tak jak pierwotnie umawiał się z bankiem). Oznacza to, że raty po zawieszeniu spłaty będą powiększone o to, czego nie spłacaliśmy w czasie zawieszenia.
2. Zawieszenie części kapitałowej raty – bank wydłuża okres kredytowania o miesiące zawieszenia. W okresie zawieszenia klient płaci część odsetkową raty (rata składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Kapitał to kwota, którą pożyczyliśmy od banku. Część odsetkowa to oprocentowanie).
3. Zawieszenie części kapitałowej raty. Bank nie wydłuża okresu kredytowania o miesiące zawieszenia. W okresie zawieszenia klient płaci część odsetkową raty. Tutaj trzeba pamiętać o tym, że wysokość rat wzrośnie po zawieszeniu.